BMI: el concepto del seguro complementario que pocos entienden y que define cuánto pagas de tu bolsillo

Tienes isapre, tienes seguro complementario y aun así terminas pagando más de lo que esperabas. La razón casi siempre tiene el mismo nombre: BMI. Te explicamos qué es, cómo funciona y por qué no todos los seguros son iguales.

Cuando alguien contrata un seguro complementario de salud, generalmente lo hace pensando que tendrá una cobertura robusta sobre lo que no paga su isapre o Fonasa. Pero hay una condición que está escrita en la póliza, que pocas personas leen con atención, y que puede cambiar completamente el monto que finalmente reembolsa el seguro. Esa condición se llama BMI: Bonificación Mínima de Isapre/Fonasa.

Qué es exactamente el BMI

El BMI es una condición o cláusula que ponen las aseguradoras complementarias para determinar su reembolso médico por prestación. En simple: establece el porcentaje mínimo que la isapre o Fonasa debe haber cubierto para que el seguro complementario aplique su cobertura en los términos prometidos.

Dicho de otra manera: el seguro complementario no actúa en el vacío. Asume que tu sistema previsional ya cubrió una parte. Si esa parte es menor a lo que el seguro exige como mínimo, el cálculo del reembolso cambia, y no a tu favor.

Cómo funciona en la práctica

Imagina que tienes un seguro complementario con cobertura del 80% y un BMI del 60%. Vas al médico y la consulta cuesta $50.000. Tu isapre, sin embargo, solo cubre el 20% de esa prestación, es decir, $10.000.

Aquí es donde entra el BMI. Como tu isapre cubrió menos del 60% exigido, el seguro complementario asumirá que la isapre cubrió el 60% y calculará su aporte sobre el 40% restante ($20.000), pagando $16.000. Tú terminas pagando $24.000 de tu bolsillo, aunque en teoría tenías un seguro del 80%.

Ese es el efecto real del BMI: reduce la base sobre la que el seguro calcula su reembolso cuando tu previsión de salud no alcanza el umbral exigido.

¿Lo tienen todos los seguros complementarios?

Prácticamente sí, pero con porcentajes distintos. El BMI suele estar entre un 50% y un 75%, pero no hay un valor único porque depende del plan contratado.

Por ejemplo, hay planes que establecen un BMI del 50% para afiliados a isapre y un BMI del 35% para afiliados a Fonasa. Esto significa que si el aporte de la isapre es menor al 50%, el reembolso de la compañía se calculará sobre el 50% del costo total de la prestación.

La diferencia que nadie te explica al contratar

Aquí está el punto más importante, y el que origina tu pregunta: el BMI del seguro complementario y lo que bonifica la isapre son dos cosas completamente distintas.

Lo que bonifica la isapre está regulado por la Superintendencia de Salud, con pisos mínimos establecidos por ley que todas las instituciones deben respetar. En cambio, el BMI es una condición contractual privada, fijada libremente por cada compañía de seguros, sin regulación pública uniforme, y varía de plan en plan.

Por eso dos personas con exactamente el mismo plan de isapre, pero con distintos seguros complementarios, pueden terminar pagando copagos muy diferentes ante la misma atención médica.

El porcentaje de cobertura que aparece en la publicidad del seguro

— ese 70% u 80% destacado

— no siempre es el porcentaje real que recibes, porque depende de cuánto cubrió primero tu Isapre y de si ese monto superó el BMI exigido.

Qué revisar antes de contratar o renovar tu seguro complementario

Antes de firmar, hay tres preguntas concretas que deberías hacerle a tu aseguradora o corredor:

¿Cuál es el BMI de este plan? No es lo mismo un BMI del 40% que uno del 70%. A mayor BMI exigido, mayor es el riesgo de que tu isapre no lo alcance y el reembolso real sea menor al prometido.

¿Qué pasa si mi isapre no alcanza ese BMI? Pide que te expliquen con un ejemplo numérico cómo cambia el cálculo. Si no pueden responderlo con claridad, es una señal de alerta.

¿Cuál es el tope anual de reembolso? Es el máximo que puedes recibir en reembolsos durante un año. Una vez que llegas a ese límite, el seguro deja de reembolsar en ese período. Este dato es tan importante como el porcentaje de cobertura.

El BMI no es un detalle menor en la letra chica. Es la regla que determina desde qué base calcula el seguro su reembolso, y puede hacer que un seguro aparentemente generoso resulte bastante más limitado en la práctica. Entenderlo antes de contratar es la diferencia entre tener una cobertura real y tener una cobertura en el papel.